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第1回 P1｜価値と結論（ハブ） → 第2回 P2｜申し込み手順と費用 → 第3回 P3｜比較と使い分け → 第4回 P4｜就業不能の基礎（本記事）
就業不能リスクを月額で埋める｜待機・免責・給付期間を“家計数字”で決める
要点3行まとめ
- 倒れたら売上はゼロ。まずは家計固定費＝必要月額を見える化。
- 待機日数（何日目から）×給付期間（何ヶ月）×月額の設計で保険料が決まる。
- 既存の共済・民間保障と重複/不足を確認し、最小コストで穴を埋める。
目次
なぜ最優先か：就業不能＝収入ゼロ問題
フリーランスの最大の弱点は、働けない＝売上ゼロになりやすいこと。
短期のケガ・病気でも家賃や通信費、保険料、ローンなど固定費は止まらない。
まずは“固定費＝必要月額”を把握し、何日目から・何ヶ月・いくらを数字で決めよう。
必要月額の出し方（家計テンプレ）＋ミニ電卓
下の表に“固定費”を入れて、就業不能時に必要な月額を出す。迷う項目は保守的に多めでOK。
| 項目 | 金額（円） | メモ |
|---|---|---|
| 住居費 | ＿＿＿＿ | 家賃/ローン等 |
| 光熱費 | ＿＿＿＿ | 電気/ガス/水道 |
| 通信費 | ＿＿＿＿ | スマホ/ネット |
| 食費・日用品 | ＿＿＿＿ | |
| 保険料（既契約） | ＿＿＿＿ | 重複の有無を後で確認 |
| ローン・サブスク | ＿＿＿＿ | |
| 税・年金・国保 | ＿＿＿＿ | 延納/減免の選択肢も検討 |
| その他固定支出 | ＿＿＿＿ | |
| 合計（＝必要月額） | ＿＿＿＿ |
🧮 ミニ電卓｜必要月額と設計の目安
固定費合計と、他の収入（配偶者収入・貯蓄からの取り崩し予定など）があれば入力。
設計の三要素：待機・免責・給付期間
- 待機（何日目から給付）：短いほど保険料↑。
短期の風邪・捻挫等は緊急資金でカバーし、30〜60日から給付にすると保険料を抑えやすい。 - 免責（不支給条件）：対象外の疾病・持病の扱い、精神疾患の可否、妊娠・出産関連、仕事外のスポーツ怪我など、約款で必ず確認。
- 給付期間（何ヶ月続くか）：6/12/24ヶ月など。長くするほど保険料↑。
まずは家計固定費＝必要月額を満たす範囲で設定。
既存保障との重複回避と足りない穴の埋め方
共済・医療保険・就業不能保険の対象・免責・上限を一覧化し、不足だけ上積み。
重複で無駄な保険料を払わず、最小コストで穴を埋めるのがコツ。
モデル設計（ライト／標準／手厚め）
モデルA：ライト（最低限の継続ライン）
- 必要月額：固定費の7〜8割を目安
- 待機：30〜60日／給付：6ヶ月
- 短期は緊急資金、長期化は見直し前提の暫定防御
モデルB：標準（家計固定費フルカバー）
- 必要月額：固定費100%
- 待機：30日／給付：12ヶ月
- 復職・職種転換を見据えて、半年ごとに見直し
モデルC：手厚め（長期化に備える）
- 必要月額：固定費＋予備10〜20%
- 待機：14〜30日／給付：24ヶ月
- 対象外疾病・免責の確認を念入りに（精神・既往・妊娠関連など）
申込前チェックリスト
- 固定費＝必要月額を数字で出したか？（テンプレ使用）
- 待機日数／給付期間の保険料とのトレードオフを理解したか？
- 既契約（共済/医療/所得補償）の対象・免責・上限を確認し、重複を避けたか？
- 精神疾患・既往症・妊娠関連など不支給条件を約款で確認したか？
- 短期（〜30日）は緊急資金で回すルールを作ったか？
シリーズ内の関連
FAQ（よくある疑問）
- Q. いくらに設定すべき？
- A. 固定費＝必要月額を基準に。余裕があれば＋10〜20%のマージンを。
- Q. 待機は短いほど良い？
- A. 短いと保険料は上がる。短期（〜30日）は緊急資金で受け、保険は中〜長期に備える設計がコスパ良。
- Q. 既往症や精神疾患は？
- A. 取り扱いが商品ごとに大きく異なる。約款・告知事項を必ず確認しよう。
文責：コウタ｜Side Hustle Dad TOKYO
